投保人去世了，保单该怎么办？

这是两个好问题，今天先对第一个问题做以讨论：

首先，让我们先明白什么是投保人，什么是被保人？

投保人即为给保险交保费的人；

被保人即为该份保险保障的对象。

我国保险法规定，投保人和被保人之间需要具备保险利益

通俗的讲呢，就是说不是你想给谁买保险就能给谁买，也不是谁想给你买保险就能给你买保险，

通常支持本人为自己投保（本人关系），丈夫为妻子投保（即配偶关系），父母为子女投保或者子女为父母投保（即子女、父母关系）。特殊情况下也允许隔代投保（即爷爷奶奶、外公外婆）

如果是投保人和被保险人是本人关系，那样如果投保人去世，则会按照保障的保障责任给予相关的赔付。

举个例子：

李雷为自己买了一份意外险，结果李雷不小心因为意外去世，则保险公司给予李雷的受益人相应的意外保险金。保险合同终止。这个想必很容易理解。

接下来重点就来了：

当投保人和被保人不是同一人的情况下投保人去世了，保单该怎么办呢？

比如夫妻关系，父母关系，子女关系。那么在这种情况下，投保人去世了，被保险人怎么办？

这个时候，一般是视投保人买的是长期险种还是短期险来分析。

如果购买的是短期险：

短期险，通常指的是保险期限为一年期或者一年期以下的险种。

再举个栗子：李雷为妻子韩梅梅买了一份一年期的意外险，交了100元保费。投保人是李雷，被保人是韩梅梅。

李雷作为投保人在支付100元保费的时候，韩梅梅作为被保人就已经自动获得了保险公司为期一年的意外保障。也就意味着在这一年的保障期内，无论李雷发生了什么事情，都不会影响韩梅梅的保障，所以这个时候李雷（投保人）不幸去世了，韩梅梅（被保人）的保险保障利益将不受到任何影响。

但是，一年的保障期满后，这份意外险就失效了。韩梅梅如果想继续获得保障，就需要自己额外再去购买这份意外险了。

所以说：对于短期保险，在该保险有效的保障时间里，如果投保人不幸去世了，被保人的保险保障不受影响。但是保障期满后，被保人需要重新购买相关保险。

如果购买的是长期险

长期险，通常保障期限比短期保险要长不少的，常见的都是可以保障十年、二十年、三十年或者保障至70岁，至80岁以及终身。

不同于上面短险的一年期（只保一年），长险需要投保人每年按时交保费才可以维持对被保人的保障保护。

再举个栗子：李雷为妻子韩梅梅买了一份保至终身的重疾保险，需要交20年，每年需要交3000元。投保人是李雷，被保人是韩梅梅。

如果李雷在交完第一年保费3000元后不幸去世了，到了第二年该续交保费的时候，韩梅梅怎么办？

这个时候存在两种情况：

第一种情况：

李雷（投保人）购买的这份重疾保险含有一个保障责任，学名叫投保人豁免保费。什么意思呢？大白话就是如果投保人在交了第一年的保费后发生了各种不幸（身故、全残、重大疾病等各种保险公司约定的情况），那么之后所有的保费都可以不用交了，同时保险公司继续保障被保人的保险权益。

拿回上面的例子，如果李雷（投保人）为韩梅梅（被保人）购买的保至终身重疾保险含有投保人豁免保费责任，在交完第一年保费3000元后，李雷不幸身故，这款产品本来要交20年保费的，启动投保人豁免保费责任后，剩下19年的所有保费（19年*3000元/年=）5.7万元就再也不用交了，韩梅梅（被保人）的保险保障利益将不受到任何影响，保险公司会如约保障至终身。

第二种情况：

李雷（投保人）购买的这份重疾保险没有投保人豁免保费责任。

这个时候如果李雷去世，这个问题就会比较复杂，需要动用另一条比较麻烦的手续方法：变更投保人。

我们需要注意一点，一般长期保险都是具备现金价值的（现金价值你可以大白话理解为长期保险退保后你可以拿到的钱）。也就是意味着这是属于投保人的财产，如果李雷（投保人）去世，也就意味着这份长期保险是李雷的遗产。

如果需要变更投保人，也就意味着要对李雷的遗产做处理，那就是需要得到李雷的法定继承人的同意才可以。

按法律规定，第一顺序继承人有父母、配偶、子女。李四作为李雷的妻子，只是占了第一顺位继承人的一部分而已，而遗产处理是需要所有法定继承人在相关更变文案上签字才可以，不排除还需要提供李雷的相关去世证明等资料。

只有完成上述手续后，韩梅梅（被保人）才可以变更投保人，通常这种情况下就是将自己变更为投保人为更稳妥。当然了，因为没有投保人豁免责任，韩梅梅就需要自己承担未来19年的保费支出了。

所以我们可以大概归纳为：

对于长期保险，在该保险有效的保障时间里，如果投保人不幸去世了，如果有投保人豁免保费责任，则被保人的保险保障不受影响，保费也不需要再交。

如果没有投保人豁免保费责任，则需要比较复杂的流程来完成投保人变更，从来达到保护被保人的保障利益，但是后续保费则需要继续缴纳。

总而言之，对于投保人和被保人不是同一人的情况下，短险问题不是很大，但是长险（尤其是重疾保险）则需要留意产品是否含有投保人豁免保费责任，这将在不幸发生的时候，大大减缓家庭经济压力，建议父母们为子女购买相关保险（尤其是重疾保险）时注意这个问题。

好啦，今天就先分享到这里，若有疑问可随时在线找我哦！